Le crédit bancaire
Les emprunts à la banque constituent la source de financement externe la plus traditionnelle. La banque offre l’avantage de proposer un large éventail de possibilités de crédit avec des intérêts raisonnables.
Quels sont les critères pour l’attribution d’un crédit bancaire ?
L’attribution d’un crédit bancaire dépend de plusieurs facteurs. Tout d’abord, afin d’évaluer le risque de non-remboursement, la banque se sert d’éléments qualitatifs comme le profil des gérants et de la direction et la qualité de gestion des activités (ex. production bien organisée, comptabilité correcte, régularité des contrôles…). Les éléments quantitatifs sont, par exemple, la liquidité, solvabilité et rentabilité du preneur de crédit.
La banque veut pouvoir évaluer la capacité de remboursement future de votre entreprise, tant sur la base de vos activités existantes que sur celles de vos nouvelles activités à développer. Des éléments comme le taux d’endettement, les potentielles déclarations en faillite ou retards de remboursement passés, seront étudiés.
Finalement, la banque intervient prioritairement pour financer des besoins d’investissements tangibles (matériels) et des besoins liés au cycle d’exploitation (besoin de fonds de roulement) touchant soit aux délais de paiement, soit aux stocks. Les investissements à risque (nouveaux concepts) et les secteurs à risque (Horeca, commerces, transport, construction/travaux, …) seront également plus difficiles à financer auprès d’un établissement bancaire.
Quelles sûretés sont demandées par la banque ?
La banque exige généralement des garanties afin de réduire le risque qu’elle court, et donc ses pertes si jamais vous n’étiez plus en mesure de rembourser le crédit. Les sûretés et les garanties les plus courantes sont les hypothèques d’un bien immobilier ou les mises en gage d’actifs, tels les stocks et/ou les créances.
Néanmoins, la constitution d’une sûreté réelle ne suffit pas en soi à se voir accorder un crédit. Ce sont surtout l’apport personnel et la capacité de remboursement qui feront pencher la balance.
